в смерти или причинении вреда здоровью (физический ущерб) - pismo.netnado.ru o_O
Главная
Поиск по ключевым словам:
страница 1
Похожие работы
Название работы Кол-во страниц Размер
Памятка родителям жестоким обращением с детьми считают 1 161.05kb.
Психолого-педагогическая образовательная программа: «Обучение эмоциональному... 1 68.36kb.
Тема. Молодежь за зож ау чр нпо «пу №29 п. Вурнары» 1 82.21kb.
Виды юридической ответственности соответствуют видам правонарушений 1 14.79kb.
Пит Тауншенд The Wave 1 49.09kb.
Возмещение вреда, причиненного лишением жизни гражданина 9 2280.87kb.
Внутрибольничные инфекции. Особенности возбудителей, вызывающих вби... 1 75.71kb.
Государственная услуга Согласие органа опеки и попечительства на... 1 28.09kb.
Мы знаем, что мы перешли из смерти в жизнь, потому что любим братьев... 4 1238.1kb.
Закон Республики Казахстан от 7 июля 2004 года №580-ii об обязательном... 1 295.91kb.
1. Наименование Программы Программа «Правильное питание путь к здоровью... 1 236.51kb.
Франческо Петрарка 1 82.05kb.
Урок литературы «Война глазами детей» 1 78.68kb.
в смерти или причинении вреда здоровью (физический ущерб) - страница №1/1

Мамян

Билет 2/29


Объектом страхования при страховании общегражданской ответственности являются имущественные интересы страхо­вателя, связанные с обязанностью последнего в порядке, ус­тановленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, и выразившимся:

а) в смерти или причинении вреда здоровью (физический ущерб);

б) в повреждении или уничтожении имущества (имуще­ственный ущерб).

Страховая защита распространяется на гражданскую от­ветственность по закону, связанную как с личной жизнью страхователя (если страхователь является физическим ли­цом), так и предпринимательской деятельностью, указанной в договоре страхования.

Лимит ответственности

В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, при страховании ответственности стороны по взаимному соглашению устанавливают в договоре стра­хования предельную сумму страховых выплат третьим ли­цам, так называемый лимит ответственности. Поэтому вместо термина «страховая сумма» применяется термин «лимит ответственности» или «лимит возмещения» .

Следует отметить, что после событий связанных с огром­ными выплатами страховщиков за ущерб здоровью, причи­ненный асбестом, в настоящее время страховщики отказыва­ются заключать договоры страхования с «неограниченной ответственностью», настаивая, в целях собственной финансовой устойчивости, на установлении верхнего предела своей ответственности по договорам стра­хования.

Как правило, в договорах страхования устанавливается годовой лимит ответственности или суммарный лимит ответственности по договору страхования. Кроме того, указывается лимит ответственности по каждому страховому случаю (событию).

В договоре страхования помимо общего лимита ответствен­ности может быть указано несколько сублимитов ответствен­ности по отдельным подвидам страхования.

Страховой случай

Страховщик производит страховую выплату при наступле­нии страховых случаев, каковыми являются:

1) вступившее в законную силу решение суда, обязываю­щее страхователя возместить ущерб, нанесенный страхова­телем (застрахованным лицом) третьим лицам;

2) удовлетворение страхователем (застрахованным лицом) претензии о возмещении ущерба, нанесенного третьим ли­цам в добровольном порядке с предварительного согласия страховщика.

Страхование общегражданской ответственности распрос­траняется на помещения и хозяйственную дея­тельность страхователей, причем в некоторых западноевропейских странах, таких, как Австрия, Германия, Дания, Норвегия, Финляндия и Швейцария, в покрытие также включается и страхование ответственности.

Франшиза и самострахование

В страховании ответственности западные страховщики раз­личают такие понятия как франшиза, т.е. собственное участие страхователя в убытке, и так называемое «Собственное удержание на самостраховании».



Франшиза – одно из условий страхования, которое освобождает страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенную величину. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

Франшиза уменьшает размер общего лимита ответственности, в то время как «собственное удер­жание на самостраховании» не уменьшает его.

В свою очередь франшиза бывает:

• условной, т.е. зависящей от выполнения каких-либо требований или соответствия како­му-либо условию;

• безусловной, т.е. вычитаемой в любом случае;

• добровольной, которую выбира­ет страхователь для снижения размера страховой премии;

• принудительной, т.е. которая вводится страховщиком и не влияет на размер страховой премии;

Андерайтинг
У английского термина «underwriting» нет однозначного русского эквивалента, поэтому российские страховщики за­имствовали страховой термин «андерайтинг» из английского языка. Американский словарь страховых терминов дает ему следующее определение: Андерайтинг — это процесс отбора рисков и классификации степени риска с точки зре­ния возможности принятия их на страхование, а также при­менение соответствующих ставок премии, включая отказ от принятия на страхование рисков, не соответствующих ква­лификационным требованиями. Российский энциклопедичес­кий словарь дает такое определение этому термину: Анде­райтинг1) Оценка риска для целей страхования; 2) Зак­лючение и выполнение условий договора страхования.

Виды страхования ответственности:


  1. страхование морской ответственности

  2. страхование персональной ответственности

  3. страхование автогражданской ответственности

  4. стрхование договорной ответственности (Гражданский кодекс)

  5. страхование ответственности железных дорог (Транспортный устав железных дорог №2-ФЗ) ?

  6. страхование ответственности продавца, производителя

  7. страхование ответственности ресторанов



Страхование морской ответственности


Кодекс Торгового Мореплавания, постановление Правительства РФ «О лицензирование перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществление транспортного процесса на морском транспорте» №641
Согласно ст. 194 главы XII («Договор морского страхова­ния») КТМ говорится, что «по договору морского страхова­ния страховая организация (страховщик) обязуется за обус­ловленную плату (страховую премию) при наступлении пре­дусмотренных в договоре опасностей или случайностей, ко­торым подвергается судно или груз (страхового случая), воз­местить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, понесенный ущерб».

Объектом морского страхования согласно ст. 196 КТМ может быть «всякий, связанный с торговым мореплаванием имущественный интерес».

Согласно ст. 211 страховщик не отвечает за убытки, про­изошедшие вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя, отправителя, получателя, а также их предста­вителей. Кроме того, в ст. 212, говорится, что «при страхова­нии судна страховщик не отвечает также за убытки, произо­шедшие вследствие того, что судно было отправлено в не морсоходном состоянии, если только данное состояние судна не было вызвано его скрытыми недостатками. Страховщик так­же не отвечает за убытки, произошедшие вследствие ветхос­ти судна и его принадлежностей, их изношенности от време­ни или обычного пользования, а равно за убытки, возник­шие вследствие погрузки с ведома страхователя или его пред­ставителя, но без ведома страховщика, веществ и предметов, опасных в отношений взрыва и самовозгорания».

В соответствии со ст. 215 и 216 КТМ страховщик не отве­чает за убытки, произошедшие вследствие:

• ядерного взрыва, воздействия радиации или радиоак­тивного заражения;

• всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, захвата, пиратских действий;

• народных волнений и забастовок;

• конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения судна или грузов по требованию военных или гражданских властей.



Страхование персональной ответственности



Страхование персональной ответственности является разновидностью страхования об­щегражданской ответственности, где объектом страхования являются имущественные интересы страхователя — физи­ческого лица, связанные с его обязанностью возместить ущерб, причиненный своими действиями жизни, здоровью и иму­ществу третьих лиц. Сострахователями по договору страхо­вания персональной ответственности также могут быть:

• супруга или супруг;

• несовершеннолетние дети;

• наемный работник, исполняющий свои обязанности на территории страхователя (например, гувернантка или садов­ник).

Против уплаты дополнительной премии, стандартное стра­ховое покрытие может быть расширено следующими ого­ворками:

• об ответственности домовладельца;

• об ответственности владельцев животных;

• об ответственности охотников;

• об ответственности спортсменов.


Оценка риска. При рассмотрении запроса на страхова­ние страховщику следует получить от клиента или брокера подробные ответы по нижеследующим пунктам.


  1. Какие виды страхового покрытия требуются клиенту (например, только общегражданская ответственность, или еще и ответственность работодателя, товаропроизводителя или другие виды ответственности)?

2. Ориентировочный годовой фонд заработной платы.

3. Количество служащих.

4. Ориентировочный годовой оборот: экспорт, импорт, внутренний рынок, всего.

5. Данные об объекте страхования — местонахождение, находится ли объект в собственности, аренде, лизинге.

6. Описание производства.

7. Данные об убытках за последние 5 лет.

8. Данные о предыдущих страхованиях.

Тарификация. Следует обратить внимание на тот факт, что в каждой страховой компании существует свой предел минимальной суммы страховой премии (минимальная пре­мия), ниже которой выписывать полис становится экономи­чески нецелесообразно, что обязательно следует иметь в виду при расчете.

В мире существуют несколько способов расчета размера страховой премии, которые применяются либо по отдельно­сти, либо в комбинации друг с другом. Среди страховщиков нет единого мнения о методике расчета, поэтому целесооб­разно рассмотреть все существующие способы.

1. Наиболее простым является расчет премии как про­цент от лимита ответственности. Однако следует отметить, что при таком подходе одни клиенты будут платить зани­женную премию, в то время как другие — завышенную. Все зависит от размеров деятельности страхователя. Однако они будут платить одина­ковую премию. Это может привести к тому, что в конце концов страховой портфель будет состоять сплошь из кли­ентов, платящих заниженную премию за риск, и в случае ряда серьезных убытков страховщик может оказаться на грани банкротства из-за неадекватных технических резервов.

2. Расчет премии как процент от занимаемой производ­ственной/офисной площади. Данный способ адекватен для случаев, когда основной риск — причинение ущерба соседям или другим арендаторам, или же посетителям.

3. Расчет премии путем умножения какой-либо ставки в денежном эквиваленте на количество объектов (комнат, по­сетителей, автомобилей). Данный способ применяется при страховании ответственности гостиниц, автостоянок и гара­жей, массовых мероприятий.

4. Расчет премии как процент от изменяемой величины, зависящей от деятельность клиента и характеризующей ее (например, процент от оборота, дохода, прибыли, фонда за­работной платы), является наиболее распространенным спо­собом в настоящее время.



В основном данный способ расчета применяется для кли­ентов, занимающихся торговой или производственной Дея­тельностью. Чтобы максимально учесть реалии рыночной экономики с ее взлетами и падениями, когда клиенту трудно заранее точно оценить ожидаемую прибыль страховщики предлагают схему перерасчета премии, т.е. при заключении договора страхования клиент сообщает лишь свой ориентировочный оборот (доход) в будущем страховом году, а страховщик фиксирует в полисе ставку, по которой рас­считывается премия. Вначале клиент платит лишь 40% пре­мии, рассчитанной от ориентировочного оборота (дохода), так называемую «Мини­мальную Депозитную Премию», которая не возвращается ему ни при каких основаниях. Затем по окончанию срока действия договора делается перерасчет премии по фактичес­ким результатам хозяйственной деятельности клиента, и рас­считывается фактическая сумма премии, которая оплачива­ется им за вычетом депозита.

Конечно, для применения такого способа стороны долж­ны хорошо знать друг друга. К сожалению, не все клиенты готовы допустить страховщика к проверке своей финансо­вой документации, что является одним из условий данной схемы.