Проблемы кредитования малого

бизнеса в условиях рыночной экономики
Ю.А. Митева

студент
науч. рук., доцент А.Л.Тофан

Донецкий национальный университет
Малое предпринимательство стало неотъемлемой составной частью эффективного развития страны, как наиболее гибкая и динамичная форма деловой жизни. Это и обуславливает активное формирование механизма регулирования развития малого бизнеса: активно ведется разработка, внедрение систем поддержки малого бизнеса, в частности были приняты соответствующие законы, упрощающие процедуру регистрации и налогообложения, упорядочивающие число проверок. Все это, естественно, способствует увеличению количества субъектов предпринимательства, однако это происходит на фоне неблагоприятного инвестиционного климата, который делает невыгодными долгосрочные производственные капиталовложения. Можно утверждать, что существует определенный круг проблем, которые препятствуют полноценному развитию малого бизнеса в стране, основными из которых являются финансовые.

На основе проанализированных статистических сведений можно утверждать, что малый бизнес использует для финансового обеспечения своей деятельности, прежде всего, собственных средств, часть которых в среднем колеблется в пределах 30% от общей суммы. Естественно, при таких условиях, для осуществления капитальных вложений и расширения производства малые предприятия стремятся привлечь долгосрочные ресурсы. Однако, возможность получения кредитов традиционным способом, то есть в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях частного сектора маловероятна. Это объясняется рядом причин, которые сдерживают развитие кредитования субъектов предпринимательства. Из приведенной схемы видно, что причины можно разделить на две категории: первая связана со специфичной структурой активов, которая свойственна малым предприятиям, вторая объясняется недостаточным развитием банковского сектора в нашей стране.

Трудности, которые возникают у банков при кредитовании малых предприятий, в первую очередь, связаны со стремлением финансовых структур инвестировать в мене рисковые проекты.

Рис. – Финансовые проблемы развития субъектов малого бизнеса

Вследствие этого, возникают проблемы для малого бизнеса, ведь проценты по кредитам такие высокие, что даже при благоприятных экономических условиях вернуть их тяжело. С другой же стороны, высокий уровень риска при кредитовании малых предприятий, недостаточная защищенность кредиторов законодательством Украины вынуждают банки держать конечную процентную ставку по кредитам для сферы предпринимательства на высоком уровне.

Одним из главных недостатков банки также называют трудности, связанные с отслеживанием заемщиков, которые должны составлять платежеспособную клиентскую базу, чтобы процесс кредитования не превратился в финансирование слабых предприятий.

Со стороны большинства малых предприятий главным проблемным вопросом является обеспечение кредита, поскольку малый бизнес не в состоянии выполнить обязательства и дать в залог в нужном объеме ликвидное имущество. В отдельных случаях банки вынуждены уменьшить покрытие кредита до 1,2-1,4 его размера, но объединяют это с применением жесткого ежемесячного графика погашения. Как следствие, процесс получения малыми предприятиями кредита в банке сопровождается накладными затратами для обеих сторон. Для заемщика это обязательные затраты при оформлении обеспечения, а именно, затраты на страхование предмета залога и его нотариальное оформление, а также все начисленные банковские комиссии. Для банка увеличиваются затраты, связанные в увеличение численности персонала, применение специальных технологий при кредитной оценке, мониторинга малых предприятий.

В результате большинство банков отказывается работать с малым бизнесом, мотивируя это тем, что выдаваемые суммы кредитов, как правило, небольшие, доходы низкие, а риск погашения очень высокий. Получение малых кредитов на таких условиях часто становится для частных предпринимателей просто нецелесообразным, а предоставление таких кредитов для банков -нерентабельным бизнесом.

Таким образом, можно сделать вывод, что многие коммерческие банки, позиционирующие себя как банки, ориентированные на работу с малым бизнесом, готовы работать лишь с небольшими суммами, зачастую отсутствует понимание того, как работать с малым бизнесом, где находится граница риска, позволяющая банку не только выдавать кредиты, но и успешно их погашать. Как следствие, малые предприятия не являются на сегодня привлекательными клиентами для банков. С целью решения данной проблемы необходимо провести ряд мероприятий, наиболее актуальными из которых следующие. Провести пересмотр основных мер государственной поддержки предпринимательства, включив помимо информационной и разъяснительной работы властных структур, еще финансовых поддержку, которая может быть направлены на развитие сектора. Активизировать реализацию политики государственной поддержки малого бизнеса на основе учтенных новых требований развития малого бизнеса в стране. Усовершенствовать законодательной базы, уменьшить количество проверок и давление со стороны налогообложения. Четко обозначить в нормативных документах механизмы выдачи, сопровождения и погашения кредитов, которые будут выгодны обеим сторонам - предпринимателю и банку, дающему кредит.