№1 Теоретические вопросы по дисциплине «Макроэкономика и микроэкономика» - pismo.netnado.ru o_O
Главная
Поиск по ключевым словам:
Похожие работы
Название работы Кол-во страниц Размер
1. Предмет и метод экономической теории. Микроэкономика и макроэкономика 4 1058.06kb.
Макроэкономика, как и микроэкономика, представляет собой раздел экономической... 2 313.58kb.
Тема общие экономические проблемы и основные понятия экономической... 4 644.11kb.
Контрольная работа по Экономике предприятия 1 29.44kb.
Вопросы к экзамену по дисциплине «макроэкономика» 1 37.9kb.
Тема 13 макроэкономика: ее особенности и показатели § секторы национальной... 7 1978.1kb.
Перечень контрольных вопросов по дисциплине «Экономика», раздел «Макроэкономика» 1 15.83kb.
Экзаменационные вопросы по дисциплине "Экономическая теория" 1 31.12kb.
Вопросы к зачёту по дисциплине «Концепции современного естествознания» 1 13.33kb.
Вопросы к экзамену по дисциплине «Международные экономические отношения» 1 21.27kb.
Программа курса «мировая экономика» 1 22.48kb.
Вед. 4: И я, ведущий программы «Фактор страха»… 1 77.87kb.
Урок литературы «Война глазами детей» 1 78.68kb.
№1 Теоретические вопросы по дисциплине «Макроэкономика и микроэкономика» - страница №1/11

Вопросы к Государственному аттестационному экзамену

по специальности «Банковское дело»
Раздел № 1

Теоретические вопросы по дисциплине «Макроэкономика и микроэкономика»


  1. Рыночная экономика и ее характерные черты. Субъекты рыночной экономики.

Под рыночной экономикой понимают такую экономику в которой экономические решения принимаются в основном децентрализованным путем. Функционирование рыночной экономики осуществляется главным образом через рынок. Современная рыночная экономика промышленно развитых стран Запада характеризуется:

  • насыщенностью товарами массового производства, строгой направленностью на удовлетворение потребностей определенных групп покупателей;

  • ей присуще гибкое, адаптивное производство, способное отвечать самым сложным запросам потребителей;

  • меняются целевые функции фирм. Хоть прибыль по-прежнему служит основным стимулом в предпринимательской деятельности, фирмы для поддержания конкурентоспособности заинтересованы: в расширении рынка, модификации продукта, повышении качества продукции, снижении затрат;

  • происходит изменение форм предпринимательской деятельности (помимо крупных корпораций появляется малый бизнес);

  • конкуренция становиться регулируемой. Это происходит как в силу углубления разделения труда, повышения степени информированности всех хозяйственных субъектов, развития межфирменных кооперационных связей, так и вследствие предпринимаемых государством мер по сужению или расширению конкуренции;

  • в современной рыночной экономике идет становление нового типа трудовых отношений, предполагающих участие наемных работников в управлении и в собственности фирмы.

Субъекты рыночной экономики:

1) Домохозяйство – это экономическая единица в составе одного или нескольких лиц, которая:



  • самостоятельно принимает решения;

  • является собственником какого-либо фактора производства;

  • стремится к максимальному удовлетворению своих потребностей, к максимизации полезности в рамках имеющихся ресурсов.

К домохозяйствам относят всех потребителей, наемных работников, владельцев крупных и мелких капиталов, земли, средств производства.

2) Фирма – это экономическая единица, которая:



  • самостоятельно принимает решения;

  • стремиться к максимизации прибыли;

  • использует факторы производства для изготовления и продажи продукции другим фирмам, домохозяйствам и государству.

3) Под государством понимают все правительственные учреждения, имеющие юридическую и политическую власть для осуществления в случае необходимости контроля над хозяйственными субъектами и над рынком для достижения общественных целей.

Домохозяйства и фирмы образуют частный сектор, а государство – государственный. Все эти основные хозяйственные субъекты тесно взаимодействуют на рынке продуктов и услуг, рынке факторов производства и финансовом рынке.





  1. Рыночный спрос и рыночное предложение. Формирование равновесной цены.

Объем спроса – это то количество товара, которое потребители желают приобрести для удовлетворения своих потребностей. На величину спроса влияют факторы: цена товара, цены других товаров, взаимосвязанных с данным, вкусы потребителей, средний доход потребителей, количество покупателей, ожидания изменения цен. Спрос - вся совокупность значений количества товара, соответствующих различным возможным величинам цены товара, при прочих равных условиях. Если при каждой возможной цене возрастают величины количества товаров, на которые есть спрос, то говорят, что спрос увеличился. Если при каждой возможной цене снижаются величины количества товаров, на которые есть спрос, то говорят, что спрос уменьшился. Объем предложения – это то количество товара, которое производящие данный товар фирмы хотели бы выпустить и продать. На величину предложения влияют факторы: цена товара, цены ресурсов, используемых в производстве товаров, цели фирмы, величины налогов и субсидий, количество производителей товаров. Предложение - вся совокупность значений количества предложенного товара, соответствующих различным возможным величинам цены товара, при прочих равных условиях. Увеличению предложения способствует рост числа производителей, снижение цен на ресурсы, повышение уровня технологии, субсидии товаропроизводителям. Сокращение предложения вызывается увеличением налогов, ростом цен на ресурсы.

Формирование равновесной цены. Равновесная цена – это цена, при которой количество товара, на которое покупатели предъявляет спрос, равняется количеству товара, предлагаемого на продажу производителями. Все остальные цены являются неравновесными. Равновесная цена рационализирует спрос покупателя, передавая ему информацию о том, на какой объем потребления данного товара он может рассчитывать; подсказывает производителю (продавцу), какое количество товара ему следует изготовить и доставить на рынок; несет в себе всю информацию, необходимую производителям и потребителям: изменение равновесной цены является для них сигналом к увеличению (уменьшению) производства (потребления), стимулом к поиску новых технологий. Колебания рыночных цен вокруг ст-ти товара имеют три принципиальных варианта: 1) D = S – спрос и предложение на данный товар на данном рынке примерно равны, поэтому цена товара совпадает с его ст-тью; 2) D > S – спрос превышает предложение, и цена товара будет выше его ст-ти (возникает конкур. среди покупателей); 3) D < S – спрос меньше предложения, поэтому цена отклоняется вниз от ст-ти, возникает конкур. среди продавцов, которая создает экон. давление на товаропроизводителя. 4 закона спроса и предложения: 1.Увеличение спроса вызывает рост равновесной цены и равновесного количества товара. 2. Сужение спроса приводит к уменьшению равновесной цены и равновесного количества товара 3. Повышение предложения способствует возрастанию равновесного количество товара и снижению равновесной цены. 4. Сокращение предложения обусловит падение равновесного количество товара и рост равновесной цены.


  1. Рынок: сущность, классификация, функции. Эффективность рыночного механизма.

Рынок – это механизм, обеспечивающий взаимодействие между производством и потреблением.

Информационная функция: дает объективную информацию о соотношении между спросом и предложением, качестве эк. благ и услуг.

Посредническая функция: способствует установлению эк. связей между участниками рынка.

Ценообразующая: в результате количественного соотношения спроса и предложения эк. благ и услуг формируется рыночная цена. Она является важнейшим индикатором экономики, дающим сигналы производителям и потребителям.

Координирующая: рынок посредством перелива капитала из одних сфер экономики в другие обеспечивает сбалансированность, пропорциональность общественного производства.

Контролирующая функция: рынок – это эк. механизм, основанный на конкуренции. В результате последней те производители, которые не отвечают требованиям рынка, его покидают.

Классификация:

По эк. назначение объектов рыночных отношений – потребительский, рынок капитала, рынок труда, финансовый рынок, рынок технологий, рынок услуг.

По географическому положению – местный, региональный, национальный, интеграционный, мировой.

По степени ограничения конкуренции – монополистический, олигополистический, свободный, смешанный рынок.

По отраслям – автомобильный, нефтяной, рынок медицинских товаров и услуг, с/х рынок.

По масштабу торговли – оптовый и розничный.

Эффективность рыночного механизма

Позитивные стороны рынка: эффективное распределение эк. ресурсов, наличие свободного выбора для производителей и потребителей, повышение качества товаров и услуг, быстрая адаптация к меняющейся эк. ситуации, использование достижений научно-технического прогресса хозяйствующими субъектами экономики, способность удовлетворить растущую диверсификацию потребностей.

Негативные стороны: не способствует сохранению невоспроизводимых эк. ресурсов, при принятии решений учитывается только эк.эффективность, отсутствует заинтересованность в создании общественных благ и услуг, не гарантируют полной занятости, материального и социального благополучия, не обеспечивают социального прогресса общества.


  1. Издержки производства, их специфика в рыночных условиях. Виды издержек.

Каждая производственная единица (предп-е) любого общества стремится к получению возможно большего дохода от своей деят-ти. Любое предп-е старается не только продать свой товар по выгодной высокой цене, но и сократить свои затраты на произ-во и реализацию прод-ии.

Если первый источник увеличения доходов предп-я во многом зависит от внешних условий деят-ти предп-я, то второй - практически исключительно от самого предп-я, точнее, от степени эффект-ти организации процесса произ-ва и последующей реал-ии произведенных товаров.

Многие экономисты внесли существенный вклад в изучение издержек. Например, теория издержек К.Маркса основывается на двух принципиальных категориях - издержки произ-ва и издержки обращения.

Под издержками произ-ва понимаются затраты на зарплату, сырье и материалы, сюда же входят амортизация средств труда и т.д. Издержки произ-ва представляют собой расходы на произ-во, которые должны понести организаторы предп-я с целью создания товаров и последующего получения прибыли.

В стоимости единицы товара, издержки произ-ва составляют одну из двух ее частей. Издержки произ-ва меньше стоимости товара на величину прибыли. Категория издержки обращения связана с процессом реал-ии товаров. Дополнительными издержками обращения являются издержки на упаковку, сортировку, транспортировку и хранение товаров. Этот вид издержек обращения близок к издержкам произ-ва и, входя в стоимость товара, увеличивает последнюю. Дополнительные издержки возмещаются после продажи товаров из полученной суммы выручки. Чистые издержки обращения - издержки на торговлю (зарплата продавцов и т.д.), маркетинг (изучение потребительского спроса), рекламу, затраты на оплату персонала штаб-квартиры и т.д. Чистые издержки не увеличивают стоимости товаров, а возмещаются после продажи из прибыли, созданной в процессе произ-ва товаров. Издержки делятся на не зависящие и зависящие от объема производимой прод-ии.


  1. Эластичность спроса и предложения. Виды эластичности.

Эластичность - это важнейшая характеристика спроса, показывающая зависимость относительно изменения величины спроса(предложения), в зависимости от изменения различных факторов.

Эластичность спроса:



  1. эластичность спроса относительно цены показывает относительное изменение объема спроса под влиянием изменения цены на один процент

Е = относительное изменение спроса/ относительное изменение цены

Различают точечную и дуговую эластичность.

Дуговая – показатель спроса на изменение цены товаров, выраженной кривою спроса на некотором отрезке



  1. эластичность спроса по цене и совокупная выручка: совокупная выручка равна произведению количества проданной продукции на ее цену

  2. эластичность спроса относительно = относительное изменение спроса/ относительное изменение дохода

  3. эластичность предложения по цене показывает относительное изменение объема предложения под влиянием изменения цены на один процент

Эластичность – это коэффициент характеризующий на сколько процентов изменится значение функции при изменение ее аргумента на 1%

Эластичность спроса относительно цены – показывает относительное изменение объема спроса под влиянием изменения цены на 1 %.


Е = ( дельтаQ/Q)/ (дельтаP/P) = относительное изменение спроса/относит.

изменение цены


Точечная эластичность используется если изменение цены является бесконечно малым.

Дуговая эластичность используется если известны данные об изменение цены и объема спроса на определенном интервале.

Эластичность предложения по цене – показывает относительное изменение объема предложения под влиянием изменения цены на 1%


  1. Макроэкономические цели и задачи. Основные макроэкономические показатели.

Цели и задачи:

    1. Постоянный и умеренный хозяйственный рост. Только в условиях экономического роста могут быть обеспечены нормальная занятость населения, рост жизненного уровня, развития инфраструктуры, увеличение доходов государственного бюджета.

    2. Стабильность цен. Длительное и ощутимое повышение цен – это проявление инфляции, устойчивое снижение цен – дефляции. И то и другое нежелательно для здоровья экономики. Поэтому состояние цен – это предмет постоянной заботы любого правительства. Индикаторами уровня цен являются индексы валового внутреннего продукта, корзины товаров и услуг, частного потребления населения и др.

    3. Высокая степень занятости.

    4. Внешнеэкономическое равновесие. Внешнеэкономическое равновесие отражается в сальдо текущих платежей, сальдо платежного баланса и курса национальной валюты по отношению к валютам других стран.

Целям внешнеэкономического равновесия служат повышение конкурентоспособности национального продукта, успешная политика стабилизации национальной экономики при плавающем валютном курсе и развитие долгосрочного международного экономического сотрудничества.

Показатели:

Совокупный общественный продукт – вся продукция материального произ-ва, созданная за определенный период. Валовой общественный продукт – сумма стоимости прод-ии всех хоз-ных единиц. Национальный доход – это часть совокупного общественного продукта, которая содержит вновь созданную в течение года стоимость.


  1. Инфляция и ее виды. Воздействие инфляции на экономику.

Инфляция - это процесс переполнения каналов обращения денежной массой сверх потребностей товарооборота, что вызывает обесценивание денежной единицы и рост товарных цен.

Инфляция, несмотря на то, что она проявляется в росте цен, является сложным социально-экономическим явлением, и представляет собой одну из наиболее острых проблем современной экономики во многих странах мира.


Виды:

  • Ползучая инфляция – темп роста цен – до 10% в год. Это умеренный рост цен, который не оказывает существенного негативного влияния на экономическую жизнь. Сбережения остаются прибыльными, риски незначительны. Такой вид инфляции характерен для стран с развитой рыночной экономикой.

  • Галопирующая инфляция – темп роста цен- до 300-500% в год. Такая инфляция оказывает негативное влияние на экономику: сбережения становятся убыточными, уровень жизни населения значительно сокращается

  • Гиперинфляция – темп роста более 10000% в год. Такая инфляция действует разрушительно на экономику, уничтожая сбережения и производство в целом.

Все эти три типа относятся к так называемой открытой инфляции.

Существует также подавленная инфляция, при которой рост цен может и не наблюдаться, а обесценивание денег может выражаться в различного рода дефицитах.

Подавление инфляции, т.е. полный контроль над ценами и доходами, без устранения причин инфляции, негативно сказывается на развитии рыночных отношений.

Инфляция может быть сбалансированной т.е. рост цен умеренный и одновременный на большинство товаров и услуг. В этом случае, соответственно ежегодному росту цен, возрастает ставка процента, что равнозначно экономической ситуации со стабильными ценами.

Противоположным случаем является несбалансированная инфляция, которая представляет собой различные темпы роста на различные товары.

Различают также ожидаемую и неожидаемую инфляцию.

В первом случае можно прогнозировать инфляцию на какой-либо период, или она планируется правительством страны.

Во втором случае происходит резкий скачок цен, что негативно сказывается на денежном обращении и системы налогообложения.


  1. Экономический рост. Факторы и показатели экономического роста.

Экономический рост – это рост реального ВНП или рост реального ВНП на душу населения за определенный период времени.

Экстенсивный эк.рост – эк.рост достигается благодаря количественному увеличению используемых эк.ресурсов (привлечение дополнительной рабочей силы и т.д.).

Интенсивный эк.рост – достигается путем качественного совершенствования факторов производства (повышение квалификации, увеличение производительности труда).

Факторы экономического роста:


  • факторы предложения: количество и качество природных ресурсов, количество и качество трудовых ресурсов, объем основного капитала, технология

  • факторы спроса: уровень цен, потребительские расходы, инвестиционные расходы, государственные расходы, чистый объем экспорта

  • факторы распределения: эффективность использования ресурсов

решающее значение в эк.росте имеют факторы предложения. Общее представление о взаимодействии названных трех групп факторов эк.роста иллюстрирует кривая производственных возможностей. Она отражает совмещение разновидностей производства различных благ, которые м.б. выпущены при данном количестве и качестве людских, природных ресурсов, основного капитала и существующей технологии.

Показатели экономического роста:

Коэффициент роста – отношение показателя изучаемого периода к показателю базисного периода.

Темп роста – коэффициент роста, умноженный на 100%.

Темп прироста – темп роста минус 100%.

Негативные последствия эк.роста: загрязнение окружающей среды, не решает социально - эк.проблемы.

Позитивные последствия эк.роста: повышение уровня жизни, рост уровня образования, увеличение возможностей для реализации своих способностей.




  1. Экономический цикл. Экономический кризис.

Экономический цикл – это периодические колебания производства, занятости и уровня цен.

Фазы эк.цикла:

Кризис – характеризуется резким ухудшением всех параметров эк.развития (резкое сокращение объемов производства и размеров дохода, сокращение занятости и сокращение инвестиций, падение цен, затоваривание).

Депрессия – низшая точка спада, характеризуется: массовая безработица, низкий уровень зарплаты, низкий уровень ссудного процента, производство не растет и не падает, сокращение товарных запасов, приостановка падения цен.

Оживление – фаза восстановления, хар-ся: массовое обновление основного капитала, сокращение безработицы, рост зарплаты, рост цен и процентных ставок, повышение спроса на предметы потребления. Оживление заканчивается достижением предкризисного уровня по макроэк. Показателям.

Подъем – хар-ся: рост темпов эк.роста, значительное повышение предкризисного уровня производства, рост инвестиций, курсов акций и других ЦБ, процентных ставок, цен, зарплаты и прибыли, сокращение безработицы.

Результатом экономического кризиса является снижение жизненного уровня населения и уменьшение реального валового национального продукта.

Кризис – это крайнее обострение противоречий в социально-эк. системе, угрожающие ее жизни стойкости в окружающей среде.

Виды эк. кризисов:


  • регулярные

  • нерегулярные

регулярные дают начало новому циклу, в ходе которого экономика последовательно проходит 4 фазы и подготавливает базу для последующего кризиса. Он охватывает все сферы экономики.

К нерегулярным относят промежуточные, частичные, отраслевые и структурные кризисы.

Промежуточные- не дает начало новому циклу, а дает прерывает течение фазы оживление или подъема.

Частичный – отличается от промежуточного тем, что он охватывает не всю экономику, а какую-то сферу общественного производства.

Отраслевой – охватывает одну из отраслей народного хозяйства

Структурный – нарушение закона пропорционального развития общественного производства.




  1. Государственное воздействие на экономику в рыночных условиях. Методы и инструменты государственного регулирования экономики.

Государственное регулирование – система мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, осуществляемая правомочными гос.учреждениям и общественными организациями, направленная на повышение эф-ти общественного воспрозводства и удовлетворение потребностей общества.

Экономические: прямые ((целевое финансирование государства – на НТП, экологич. программы, соц.сферы), гос. закупки, функционирование гос.сектора экономики) и косвенные (кредитно-денежные методы-учетная ставка, операции на открытом РЦБ, бюджетно-налоговые методы – н/о, установление налоговых льгот, ускоренная амортизация – порядок списания и нормы, внешнеэк.методы – стимулирование и кредитование экспорта, ограничение или привлечение ин.капитала)

Административные меры: антимонопольные меры, введение обязательных стандартов (экологические, санитарные и социльные), определение обязательных минимально допустимых параметров жизни населения (мин. з/п, пособия по безработице)


  1. Конкуренция и ее виды. Российское антимонопольное законодательство.

Конкуренция – это соперничество субъектов бизнеса, основанная на стремлении реализовать свои эк.интересы, достичь свои цели.

Виды:


  • эффективная и неэффективная

  • отраслевая и межотраслевая

  • добросовестная и недобросовестная

  • национальная и международная

  • ценовая – снижение цены, без изменения ассортимента и качества, за счет уменьшения издержек

  • по характеру рынка – чистая монополия (нет товарозаменителя)

Антимонопольное законодательство:

1991 – закон «о конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках». Закон направлен против монополизма в сфере управления, против установления дискредитивных фирм.

Антимонопольный комитет осуществляет:


  • контроль за соблюдением антимонопольного зак-ва

  • контроль за крупной куплей-продажей акций (65%)

  • разработка рекомендаций органам власти по содействию развития товарных рынков и конкуренции


Теоретические вопросы по дисциплине «Мировая экономика»


  1. Мировая экономика: понятие и структура. Платежный баланс РФ, его структура и макроэкономическое значения.

В экономической литерату­ре нет единого понимания терминов «мировая экономика», «мировое хозяйство». Поскольку эти термины имеют широкую область применения, исследователи подчеркивают важные с их точки зрения аспекты. В отечественной литературе можно выде­лить несколько подходов.

1. Наиболее распространено понимание мирового хозяйства как совокупности национальных хозяйств, взаимосвязанных системой международного разделения труда, экономических и политических отношений.

В этом определении основными составными частями высту­пают национально обособленные страны вне зависимости от того, идет их производство на внутренний или внешний рынок. При таком подходе затушевываются причины, которые определяют взаимосвязи, состояние и перспективы развития мирового хозяйства.

2. Согласно другой точке зрения, мировая экономика трактуется как система международных экономических взаимоотношений, как общая, универсальная связь между национальными хозяйствами. Подобной концепции придерживаются многие западные исследователи, в частности, считая, что международная экономическая система включает и торговлю, и финансовые ношения, а также неравное распределение капитальных ре­сурсов и рабочей силы. В данном случае из поля зрения иссле­дователей выпадает производство, которое во многом определя­ет международные экономические взаимосвязи.

3. Более полное толкование мирового хозяйства определяет го как глобальную экономическую систему, самовоспроизводящуюся на уровне производительных сил, производственных отношений и определенных аспектов правовых и политических отношений в той мере, в какой входящие в него хозяйствующие субъекты обладают определенной совместимостью на каждом из трех названных уровней. В этом определении находят отражение основные составные части хозяйства, включая материальную 5азу, реализацию различных форм собственности и определений порядок функционирования воспроизводственных процессов.

Характерные черты мировой экономики. Все исследователи признают, что мировое хозяйство представляет собой определенную систему.

• Основой возникновения и существования системы выступает ее целостность, которая предполагает экономическое взаи­модействие всех составных частей системы на достаточно ус­тойчивом уровне. Только в этом случае возможна регулярная циркуляция производимого продукта в глобальном масштабе и обеспечиваются постоянная деятельность, жизнеспособность системы, ее саморегулирование и развитие. Такое единство ми­рового хозяйства, циркуляция воспроизводимого продукта обес­печиваются национальными и международными рынками с присущими им товарно-денежными отношениями и множест­венностью цен.

• Мировая экономика относится к числу сложных систем, характеризующихся множественностью составляющих ее элементов, иерархичностью, многоуровневостью, структурностью, I неравномерностью экономического развития.

• Иерархичность предполагает, что функционирование ми­ровой хозяйственной системы прежде всего на удовлетворение спроса высшего системного уровня. Экономическая мощь рас­пределяется в мире очень неравномерно. Три государства — США, Япония и Германия, с 8% населения планеты, — аккуму­лируют половину мирового дохода и обладают более чем 1/3 покупательной способности всех стран мира. В этой связи распространяемый тезис о том, что в условиях открытой экономики каждая страна, преследуя свои интересы, действует для об­щего прогресса в мире, лишь маскирует удовлетворение интере­сов определенного числа стран.

• Основу системы составляет международное и ограничен­ное рамками отдельных государств национальное производство материальных и духовных благ, их распределение, обмен и по­требление. Каждая из этих фаз мирового воспроизводственного процесса, как в глобальном масштабе, так и в рамках отдельных государств в зависимости от их места и роли в целом оказывает влияние на функционирование всей мировой хозяйственной системы. Последняя имеет и присущие ей как целому определенные направления своего развития, но она не развивается вне национальных хозяйств.

• Система понимается неоднозначно. При одном подходе она должна иметь общую цель, которая выступает как движущая сила ее развития. Внутри такой системы могут существовать обособленные секторы — подсистемы, обладающие специфиче­скими характеристиками, но, тем не менее, подчиненные органи­зующей цели системы в целом. Другое понимание системы ис­ходит из того, что она состоит из ряда обособленных подсистем с разными и даже противоположными целями. Но входящие в нее подсистемы должны быть связаны между собой и взаимно воздействовать друг на друга. Такая структура систем может иметь временный, переходный характер, поскольку наиболее жизнестойкие подсистемы преобразуют или подчиняют своим целям другие. В противном случае система" распадается.

• Мировая экономика как система имеет общую цель. В ко­нечном счете, ее функционирование направлено на удовлетворе­ние потребностей (спроса), но в разных подсистемах эта цель модифицируется в силу различных социально-экономических условий. Создание новых предприятий не может быть самоце­лью. Оно может быть оправдано, если способствует увеличению предложения и спроса, улучшению условий жизни населения.

• Мировая экономика как система не может развиваться без определенного порядка, основанного на нормах междуна­родного публичного и частного права, которые регулируют эко­номические отношения между государствами, экономическими объединениями, юридическими и физическими лицами. Соблю­дение установленных конвенционных и обычных норм обеспе­чивается самими государствами и коллективными формами контроля за соблюдением международного права, которым за­нимаются различного рода международные организации. Эти правила уточняются и пересматриваются в соответствии с по­требностями развития мировых производительных сил и отдель­ных подсистем и элементов.

• Мировое хозяйство является исторической и политико-экономической категорией. Это объясняется тем, что каждому конкретному историческому этапу присущи определенные мас­штабы и уровень производства, интернационализации хозяйст­венной жизни и социально-экономическая структура.

• Мировое хозяйство представляет собой сложную эконо­мическую систему, состоящую из отдельных элементов, субъек­тов, которые сами являются системами с присущим только им регулированием.

Отношения между отдельными элементами мирового хозяй­ства составляют уровни. Отношения между государствами со­ставляют международный уровень, который регулируется между­народными правилами и нормами. Отношения потоков, выхо­дящих за пределы национальных границ, образуют транснацио­нальный уровень — сфера деятельности фирм и групп с их внут­ренними системами информации. Он все больше становится автономным, все меньше поддается регулированию.

Транснациональный уровень включает также сеть потоков неформальной деятельности: торговля наркотиками, оружием, подпольная миграция.

Множество элементов, из которых состоит мировая хозяйст­венная система, действуют там одновременно. Между центрами силы существуют столкновения, договоренности, объединения.
Платежный баланс – это соотношение фактических платежей, произведенных данной страной за границей, и поступлений, полученных ею из-за границы, за определенный период времени.

ПБ – это балансовый счет международных операций страны в форме соотношения валютных поступлений из-за границы и платежей, произведенных данной страной другим странам.

Различают платежный баланс за определенный период (год, месяц, квартал) и платежный баланс на определенную дату.

Платежный баланс за определенный период представляет собой соотношение платежей и поступлений за данный отрезок времени и позволяет выявить изменения в международных экономических отношениях страны, состояние и развитие ее экономики.

Платежный баланс на дату не фиксируется в форме публикуемых статистических показ-лей, но он отражает изменения со дня на день соотношений платежей и поступлений, которые подлежат исполнению на определенную дату.

Платежный баланс активен, если вал. поступления превышают платежи, и пассивен, если платежи превышают поступления.

Платежный баланс охватывает все операции, которые связаны с юридическим переходом права собственности на товары, услуги и иные ценности от резидентов к нерезидентам, а также передачей денег, финансовых и иных активов из одной страны в другую.

Структура:

1) ПБ по текущим операциям


  • Платежи и поступления по внешнеторговым операциям, или торговый баланс

  • Баланс услуг и некоммерческих операций, доходы и платежи по инвестициям

2) баланс движения капиталов и кредитов

Торговый баланс – соотношение между поступлениями по экспорту и платежами по импорту товаров.

Страны с дефицитом торгового баланса стараются стимулировать экспорт, сдерживать импорт, привлекают ин. капитал, вводят ограничения на вывоз капитала.


  1. Валюта и валютный рынок в системе экономических отношений.

Валюта – это находящиеся в обращении денежные знаки иностранных государств. валютный рынок – особый рынок, на котором осуществляются валютные сделки, т.е. обмен одной валюты на другую

Черты ВР:



  • не имеет определенного местоположения

  • глобален

  • никогда не закрывается

  • сделки совершаются в режиме реального времени

его функции:

  • обеспечивает валютно кредитные отношения и расчетное обслуживание экспортно-импортных операций

  • осуществляет валютные операции

  • страхование валютных рисков

  • позволяет осуществлять валютные спекуляции


  1. Валютный курс. Номинальный и реальный валютный курс. Факторы, влияющие на колебание валютного курса

Валютный курс – цена денежной единицы одной страны, выраженная в денежных единицах другой страны; соотношение по которому национальная валюта обменивается на иностранную.

Номинальный валютный курс – это текущая рыночная цена национальной валюты (на сегодня).

Реальный валютный курс – это номинальный валютный курс, пересчитанный с учетом изменения уровня цен в своей стране и за рубежом.

Реальный валютный курс = номинальный валютный курс х индекс цен зарубежных стран/ индекс цен своей страны

Из этого соотношения вытекает вывод:

1) если реальный обменный курс высок, иностранные товары становятся относительно дешевы, а отечественные товары – относительно дороги, покупатели предпочитают импортные товары



2) если реальный обменный курс низок, то ситуация меняется, население страны будет предпочитать отечественные товары импортным
Факторы, влияющие на валютный курс -
- покупательная способность национальной и иностранной валюты;
- состояние платежного баланса страны;
- уровень инфляции;
- деловая активность в стране;
- соотношение спроса и предложения иностранной валюты;
- политические события и военные факторы;
- конкурентоспособность национальных товаров на мировых рынках;
- темп роста национального дохода;
- уровень банковских процентных ставок;
- степень развития рынка ценных бумаг;
- развитие телекоммуникаций и включение страны в мировой рынок валюты;
- государственное регулирование.




  1. Валютное регулирование и валютный контроль.

Основой валютного регулирования и валютного контроля в РФ является закон “О валютном регулировании и валютном контроле” от 09 октября 1992 г., который определяет принципы осуществления валютных операций, полномочия и функции органов и агентов валютного контроля, права и обязанности юридических и физических лиц в отношении владения, пользования и распоряжения валютными ценностями, а также ответственность за нарушение валютного законодательства. Валютное регулирование – совокупность мероприятий, осуществляющиеся государством на международном и национальном валютно-кредитном и финансовом рынках с целью решения стратегических и тактических задач социально-экономического развития страны. Политика валютного регулирования реализуется через механизм валютных ограничений и валютного контроля. Валютные ограничения – законодательное или административное запрещение, лимитирование и регламентация операции резидентов и нерезидентов с валютными ценностями. Обычно они преследуют следующие цели: регулирование платежного баланса РФ с целью превышения притока капитала в страну над его вывозом; обеспечение полного и своевременным внесения налоговых платежей в бюджеты всех уровней; концентрация валютных ценностей в руках государства для решения текущих и стратегических задач; поддержание курса национальной валюты. Для решения этих задач государством предпринимаются меры по пресечению сокрытия валютной выручки за пределами Российской Федерации и нелегального вывоза иностранной валюты из России. Валютный контроль - проведение мероприятий государством по надзору, регистрации, статистическому учету валютных операций. Целью валютного контроля является обеспечение соблюдения валютного законодательства при осуществлении валютных операций. Под валютными операциями понимаются: операции, связанные с переходом собственности и иных прав на валютные ценности, в том числе операции, связанные с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте. - ввоз и пересылка в РФ, а также вывоз и пересылка из РФ валютных ценностей. осуществление международных денежных переводов.

Основными направлениями валютного контроля являются: определение соответствия проводимых валютных операций действующему законодательству и наличия необходимых для них лицензий и разрешений проверка выполнения резидентами обязательств в иностранной валюте перед государством, а также обязательств по продаже иностранной валюты на внутреннем рынке РФ. проверка обоснованности платежей в иностранной валюте. Проверка полноты и объективности учета и отчетности по валютным операциям, а также по операциям нерезидентов в валюте РФ.

Особенности в современных условиях.

Валютный контроль в РФ осуществляется Правительством РФ, органами валютного контроля и агентами валютного контроля в соответствии с законодательством РФ.

Основная роль в осуществлении валютного регулирования отведена банковской системе. Так, по Закону “О валютном регулировании и валютном контроле” БР является органом валютного контроля. Коммерческие банки, имеющие лицензию Банка России на проведение операций с иностранной валютой, являются агентами валютного контроля и уполномочены проверять законность проведения валютных операций их клиентами, которые обязаны предоставлять обслуживающим их банкам все необходимые документы. В настоящее время валютные операции, проводимые коммерческими банками, как от своего имени, так и по поручению их клиентов, занимают значительный удельный вес в общем, объеме операций. Коммерческие банки, обслуживающие операции клиентов с иностранной валютой, имеют возможность контролировать операции по открытым в этих банках счетам. Это позволяет обеспечить контроль за соблюдением законности всех совершаемых валютных операций и не требует непосредственного контроля государственных органов за каждой валютной операцией, что снижает нагрузку на контролирующие органы и государственные расходы на проведение валютного контроля. В свою очередь, БР проводит проверки соблюдения законности валютных операций, совершаемых коммерческими банками, и проверяет исполнение ими обязанностей по осуществлению валютного контроля за операциями их клиентов. Операции делятся на текущие и связанные с движением капитала. Текущие без ограничений, связанные с движением капитала только с разрешения ЦБ.


  1. Неформальная долларизация и методы борьбы с ней

Долларизация — широкое использование преимущественно долларов, а также другой конвертируемой валюты во внутреннем денежном обращении.



Пути преодоления долларизации. Самым простым решением проблем долларизации является запрет на открытие депозитов в иностранной валюте как внутри страны, так и за рубежом. Однако оно имеет существенный недостаток, связанный с тем, что попытки обойти это жесткое ограничение приведут к распространению наименее желательной формы долларизации – обращения наличной иностранной валюты. В большинстве переходных экономик действует иное административное ограничение – запрет на осуществление расчетов между резидентами в иностранной валюте, но его недостаточно для устранения долларизации.

При выборе мер по преодолению долларизации следует ориентироваться на устранение причин, а не следствий. Это означает, что основными направлениями проведения экономической политики должны быть: увеличение процентных ставок по инструментам в национальной валюте (с учетом возможных последствий для экономического роста), а также снижение темпов инфляции (если они высоки), уменьшение темпов внешнего обесценения национальной валюты.




  1. Формы международных расчетов по внешнеторговым операциям.

Аккредитив – письменное поручение одного кредитного учреждения другому о выплате определенной суммы физическому или юридическому лицу при выполнении указанных в аккредитиве условий.

Аккредитивная форма – одна из основных в международных расчетах. Различают следующие виды аккредитивов:



  1. денежный аккредитив – именной документ, который выдается банком лицу, внесшему определенную сумму и желающему получить ее в другом городе страны или за границей;

  2. документарный аккредитив – это соглашение, в силу которого банк (банк – эмитент) должен по просьбе и на основании инструкций клиента произвести платеж третьему лицу или его приказу (бенефициару) или оплатить, или акцептовать переводные векселя (тратты), выставленные бенефициаром, или негоциировать (купить или учесть) документы, или дает полномочия произвести любую из этих операций другому банку (исполняющему банку).

Аккредитив включает в себя элементы банковской гарантии, прямых платежей предприятия и расчетов векселями.

При осуществлении операций по аккредитиву в его основной форме участвуют:



  • плательщик (покупатель, аккредитиводатель), обращающийся в банк с просьбой об открытии аккредитива;

  • банк – эмитент, открывающий аккредитив;

  • поставщик (бенефициар по аккредитиву);

  • в большинстве случаев в качестве четвертой стороны подключается банк – корреспондент по месту нахождения бенефициара.

Все многообразие аккредитивов в мировой практике классифицируется по следующим признакам:

  • отзывной аккредитив может быть в любой момент изменен или аннулирован без предварительного уведомления поставщика;

  • безотзывный аккредитив не может быть изменен без согласия бенефициара и ответственных банков, если выполнены условия аккредитива;

  • безотзывный неподтвержденный аккредитив лишь авизуется бенефициару и не дает гарантии со стороны банка – корреспондента произвести платеж по представленным документам;

  • безотзывный подтвержденный аккредитив означает твердое обязательство банка (обычно банка – корреспондента), которому дается поручение о подтверждении, в дополнении к обязательству банка – эмитента, по платежу.

Инкассо – банковская операция, посредством которой банк берет на себя обязательство получить от имени и за счет клиента деньги и (или) акцепт платежа от третьего лица по предоставленным на инкассо документам. В основе инкассовых операций согласно праву большинства стран лежит договор поручения.

Расчеты в форме инкассо широко распространены в международных платежах по контрактам на условиях коммерческого кредита, на инкассо зарубежными банками принимаются финансовые и коммерческие документы.

Различают несколько видов инкассовых операций:


  • простое (чистое) инкассо – операция, по которой банк обязуется получить деньги с третьего лица на основании платежного требования, не сопровождаемого коммерческими документами и выставленного клиентом через банк. Оно применяется при расчетах неторгового характера;

  • документарное (коммерческое) инкассо – операция, в результате которого банк должен предъявить третьему лицу полученные от своего клиента документы, как правило товарораспределительные, и выдать их этому лицу только против платежа наличными (в мировой практике платежом наличными считается денежный перевод в течении 30 дней от даты представления документов) или против акцепта;

  • инкассо акцептом – выдача документов только против платежа, когда банк покупателя (инкассирующий банк) представляет покупателю переводной вексель поставщика для акцепта. Акцептованный вексель остается в этом банке вместе с документами до наступления срока платежа.




  1. Международные финансовые институты.

Международные и финансовые организации – это институты, созданные на основе межгосударственных соглашений с целью регулирования межгосударственных, соглашений с целью регулирования международных экономических, в том числе валютно-кредитных финансовых отношений.

Международный валютный фонд МВФ – международная организация, специализированное учреждение ООН, создан в 1944г функционирует с 1947. Основные задачи:



  • Содействие развитию международной торговли и валютного сотрудничества путем установления норм регулирования валютных курсов и контроля за их соблюдением, многосторонней системы платежей и устранения валютных ограничений

  • Предоставление государствам-членам средств в ин.валюте для выравнивания платежных балансов

Международный банк реконструкции и развития и

Функционирует с 1946г. Находится в Вашингтоне. Официальной целью является содействии странам-членам в развитии их экономики посредством предоставления долгосрочных займов и кредитов, гарантированных частных инвестиций. Членом МБРР может быть только государство, которое является одновременно членом МВФ и берет на себя, таким образом, вытекающие из этого обязательства. Членство в МБРР является, в свою очередь, предпосылкой для членства в других организациях Группы Всемирного банка.

Европейский Банк Реконструкции и Развития.

Это международная организация, созданная 29мая 1990г. Целью - содействие государствам Центральной и Восточной Европы в развитии национальной экономики посредством предоставления кредитов, финансирования инвестиционных проектов в государственном и частном секторе. Его операции:



    • предоставление кредитов на развитие производства

    • финансирование и техническое обеспечение инвестиционных проектов

    • размещение ресурсов специальных фондов в соответствии с соглашениями

Парижский клуб стран-кредиторов – неформальная организация промышленно развитых стран, где обсуждается проблемы урегулирования, отсрочки платежей по государственному долгу страны. “Клуб” не является постоянно действующей организацией.

Лондонский клуб обсуждает проблемы урегулирования частной внешней задолженности стран-должников. На этих совещаниях большое внимание уделяется валютно-кредитным проблемам.




Теоретические вопросы по дисциплине «Банковский сектор и платежная система»



  1. Банковская система России. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране.

Организация кредитной системы (банковской системы) может быть одноуровневой и двухуровневой. Банковские системы некоторых стран имеют 3-4 уровня, но, как правило, - это подсистемы первого или второго уровня.

Современные банковские системы, как правило, двухуровневые:

1 уровень - ЦБ.

2 уровень - все виды КБ и другие КО, лицензированные ЦБ.

Коммерческий банк (КБ) - кредитная организация, формирующая свои ресурсы преимущественно путем привлечения средств на депозиты и работающая на принципах банковской коммерции.

Базовым принципом является прибыльность банковской деятельности.

I этап – 1988-1990 закон о кооперации в СССР (возможно создавать кооперативные банки и коммерческие банки). Итог первого этапа – создание двухуровневой банковской системы.

II этап – с 1991по сей день: редакция закона «о банках и банковской деятельности» - отменили термин коммерческие банки и вместо него теперь термин-все коммерческие организации

2002 закон «о Центробанке РФ» - все банки в РФ универсальны, т.е. не специализированы.

После кризиса 1998 – сокращение числа коммерческих организаций, резко снизилось доверие к КБ, ЦБ РФ и Правительству, убытки банковской системы.

Порядок регистрации и лицензирование КБ установлен в ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Закон «О Б и БД» дает основные понятия о банках, КО и небанковской кредитной организации. Определяет порядок и формы образования банка и условия для регистрации в ЦБ.


  1. Стратегия развития банковского сектора экономики.

"Стратегия", разработанная совместно с ЦБ РФ и согласованная с другими ведомствами экономического блока, уникальна. Впервые за постсоветскую эпоху сделана попытка системного и абсолютно нового подхода к перестройке, казалось, уже не реформируемой кредитной сферы. В 90-е годы сырьевой капитал создавал банковскую систему исключительно для себя, заставляя тогдашние власти и ЦБ РФ безоговорочно подчиняться. Это позволяло "сырьевикам" через собственные комбанки (КБ) перераспределять в свою пользу огромные финансовые потоки - до 10-15 процентов среднемесячного ВВП.

Теперь государство, отодвинутое в 90-е гг. в сторону, берет реструктуризацию основных отраслей экономики в свои руки. Принятая "Стратегия" нацелена на объединение реформаторских усилий в банковской сфере всех заинтересованных сторон - госорганов, ЦБ РФ, самих кредитных организаций, их учредителей, менеджеров и других - на совершенной иной идеологии. А именно: создать полновесную и эффективную банковскую систему, ориентировав ее на обслуживание не исключительно сырьевых и спекулятивных бизнес-интересов, а России в целом.

Главную для себя задачу в 2004-2008 годах кабинет министров и Банк России видят в том, чтобы помочь КБ быстрее накапливать финансовый, кадровый и технический потенциалы, стимулировать их активность в обеспечении хозяйственного роста страны, ее модернизации, участие в программах социального развития. Реформа кредитных организаций - и такого еще не было - прямо увязывается с задачей избавить страну от сырьевой ориентации, ускорить диверсификацию производства, раскрыть конкурентные преимущества отечественной промышленности на основе высоких технологий.

Какие конкретно цели ставят правительство и ЦБ РФ перед самими банками в своей "Стратегии"? Основными они считают следующие. КБ должны увеличить аккумулирование денежных средств населения и предприятий, активнее трансформировать сбережения физических и юридических лиц, а также валютные поступления от экспорта в кредиты и инвестиции во все отрасли. Повышать свою конкурентоспособность на внутреннем рынке по сравнению с иностранными финансовыми организациями за счет разнообразия и качества услуг, устойчивости, соблюдения прав и интересов клиентов. Не участвовать в легализации криминальных доходов, финансировании терроризма, иных уголовно наказуемых действиях. Развивать конкурентную среду, соблюдать рыночную дисциплину и прозрачность в кредитной сфере. Упрочить доверие к себе зарубежных инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

На следующем этапе реформы (2009-2015 годы) правительство и ЦБ РФ сосредоточатся на продвижении отечественных банков на международных финансовых рынках.

Выраженная в "Стратегии" политическая воля государства не станет реальностью без важных поправок и дополнений к существующим законам и нормативным актам, без привязанных к конкретным срокам планов действий, без мероприятий, четко синхронизированных с реформами в других сферах экономики, политики, социальных отношений.

Новые законы и нормативные акты позволят правительству и ЦБ РФ сконцентрироваться на развитии содержательных (включая риск-ориентированных) подходов. То есть внедрить такой режим контроля, при котором меры реагирования будут применяться немедленно с учетом рисков, принимаемых на себя кредитной организацией, а также общего уровня управления рисками - по операциям со связанными сторонами, безопасности, технологическими и другими. Продолжится создание системы раннего предупреждения проблем, внедрение комплексной оценки деятельности КБ, качества корпоративного управления и внутреннего контроля. Оперативность и эффективность решений надзирающих органов возрастут.

Эти меры обеспечат всех пользователей услуг КБ, включая акционеров (участников), предусмотренной законом своевременной и точной публичной отчетностью, включая данные о финансовом состоянии, реальных владельцах, менеджменте кредитной организации. Власти хотят, чтобы аудиторские фирмы улучшили качество своей работы на базе международных стандартов аудита и финансовой отчетности.

Достичь амбициозных целей, намеченных "Стратегией", невозможно без адекватного правового сопровождения банковской деятельности. Оно призвано улучшить внешние условия для выполнения кредитными организациями своей ключевой миссии - финансового посредничества. Транспарентность, соблюдение рыночной дисциплины, конкуренция и ее равные условия должны распространяться на всех, включая банки, контролируемые государством.

Кабинет министров и ЦБ РФ считают необходимым законодательно гарантировать защиту интересов кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом. Процедуры ликвидации КБ, у которых отозваны лицензии, будут совершенствоваться. Государство обещает не допускать ограничения свободы банковского бизнеса. Упростятся слияния и присоединения кредитных организаций. Планируется построить эффективную систему хранения и использования кредитных историй, регистрации залогов. Современные электронные технологии сделают широко доступными. Налогообложение банковской деятельности будет оптимизировано. Власти дополнят законодательство соответствующими нормами прямого действия.

Власти намерены вновь вернуться к проблеме госучастия в капитале коммерческих банков. Нужно внятно объяснить себе, обществу и кредитным организациям, какие цели и задачи ставит перед собой государство, присутствуя в качестве акционера в тех или иных кредитных организациях, как это повлияет на конкуренцию в сфере банковских услуг.

Что касается иностранных банков, то в ближайшие семь-восемь лет решено ограничить (возможно, законом, а не только инструкциями ЦБ РФ) присутствие в России только их дочерних структур (не филиалов). Причина: денежные власти хотят контролировать трансграничное движение капитала, особенно "горячих денег", способных подорвать финансовую стабильность, как произошло в августе 1998 года.

В "Стратегии" отводится важное место такому аспекту надежности банков, как повышение их капитализации. Требования к КБ ужесточатся. С 2005 года их собственные средства должны будут составлять не 2 процента от активов, как сегодня, а 10 процентов. Начиная с 2007 года вообще нельзя будет создать банк, не имея 5 миллионов евро.

Ресурсную базу кредитных организаций укрепит, как надеются, "длинные депозиты" - новация, предложенная Ассоциацией российских банков и одобренная минфином. Речь идет о том, чтобы внести в Гражданский кодекс РФ положение о безотзывном вкладе с более высоким процентом по нему, чем по срочному депозиту. Вклад нельзя будет изымать раньше оговоренного в договоре срока. Если клиент нарушит условие, то уплатит КБ штраф в объеме набежавших процентов, а деньги получит не ранее двух-четырех недель после закрытия счета.

Нужно обеспечить, подчеркивается в "Стратегии", надежное функционирование системы защиты сбережений (заявки на участие в ней подали 1140 из 1184 КБ, работающих с населением), включая деятельность Агентства по страхованию вкладов, наделение его обязанностями корпоративного ликвидатора банков. Важно не повторить печальный опыт Агентства по реструктуризации кредитных организаций, финансирование которого урезали до суммы, эквивалентной 0,01 процента ВВП. Для сравнения: на те же цели в Болгарии из ВВП истратили 40 процентов, в Чехии - 60 процентов, в Чили - 20-25 процентов, в Испании - 17-20 процентов. Когда в Швеции реструктурировали банки, государство категорически запретило выводить из проблемных КБ работающие ликвидные активы. В России "олигархи" сумели добиться противоположного. В результате все деньги банкротов оказались за границей, а кредиторы и вкладчики получили пустые офисы и сейфы.

В документе прогнозируется, что успешное осуществление "Стратегии" приблизит российские КБ к показателям банковских систем стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений. Через пять лет в России отношение банковских активов к ВВП должно составить 56-60 процентов (против 42 процентов сегодня), капитала к ВВП - 7-8 процентов (против 6 процентов), кредитов к ВВП - 26-28 процентов (против 17 процентов).

Кабинет министров и ЦБ РФ допускают, что в действительности динамика основных показателей банковского сектора будет и впредь обгонять темпы прироста валового внутреннего продукта. Например, по итогам 2003 года активы КБ выросли на 33 процента, капитал - на 38 процентов, кредитование производства - на 42 процента, в то время как ВВП увеличился всего на 7,3 процента, промышленное производство - на 7 процентов, оборот торговли - на 8,4 процента. Усиление дисбаланса, надеются регуляторы, не должно привести к кризису, так как различия в темпах будут постепенно нивелироваться. Банки сохранят и укрепят свою роль основных финансовых посредников.

С учетом ожидаемого роста реальных доходов населения, предпосылок для социально ориентированного хозяйственного роста и развития деловой активности должны, как предполагается в "Стратегии", существенно увеличиться объемы кредитования граждан и малого бизнеса, в том числе ипотеки. Перестройка других сегментов финансового сектора, включая реформу пенсионной системы, медицинского страхования и другие, тоже активизирует операции КБ с широким кругом физических и юридических лиц.

В "Стратегии" правительство и ЦБ РФ исходят из того, что в перспективе на общенациональном уровне может сложиться структура, представленная в основном несколькими многофилиальными кредитными организациями, которые способны предоставлять весь спектр современных банковских услуг, вести бизнес на территории большинства субъектов Федерации, рынках "ближнего зарубежья", сопровождать российские экономические интересы на мировой арене.

КБ меньшего калибра ограничатся обслуживанием преимущественно региональной клиентуры. Появится больше банков, специализирующихся на потребительском кредите, ипотеке, финансировании малого и среднего бизнеса, а также расчетных и депозитно-ссудных небанковских организаций.




  1. Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй — коммерческая организация, которая создаётся с целью аккумулирования информации о заёмщиках — физических и юридических лицах, их настоящих и прошлых обязательствах.

Эта информация составляет кредитную историю, доступ к которой потенциальный кредитор получает только с письменного согласия будущего заёмщика. Таким образом, бюро кредитных историй повышают уровень информированности кредиторов о потенциальных заёмщиках, давая возможность более точного прогнозирования вероятности возврата кредита.




  1. Управление просроченной задолженностью в банке и деятельность коллекторных (коллекторских) агентств

В соответствии со статьей 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента – должника, которые будут свидетельствовать о невозможности проведения дальнейших действий по возвращению просроченных ссуд либо исполнительных процедур.

Если все принятые банком меры по взысканию долга, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора, не привели к его погашению, то задолженность клиента–должника может быть списана за счет сформированного резерва, а если его недостаточно – за счет расходов текущего финансового года.

 Коллекторное  агентство  предоставляет клиентам – юридическим и физическим лицам, комплекс услуг на стадиях заключения, юридического сопровождения, судебного и исполнительного производства, а также досудебного взыскания задолженности


  1. Платежная система России. Структура денежного оборота.

Платежная система – это совокупность организационных форм, инструментов и процедур, способствующих денежному обращению. Она включает инструменты, порядок, формы и правила расчетов. Регулируется ГК, ФЗ “О Центральном Банке”, “О банках и банковской деятельности”.

Схема “Платежный оборот” – Плат. оборот подразд. на наличный (делится на с участием населения и на межхоз-ые на незанчит. суммы) и на безналичный- международные расчеты (делится платежные карточки (расчеты по нетоварным операциям, расчеты за товары и услуги ) платежные поручения, чеки аккредитивы, плат. требования) межхоз-ые, межбанковские (прямые корреспонд. расчеты, клиринг, РКЦ (МФР-внутрибанковские межфилиальные расчеты).

Платежный оборот – процесс непрерывного движения средств платежа во всех формах (ден. средства, чеки).

Платежный оборот – это процесс непрерывного движения средств платежа во всех формах.

Денежный оборот – составная часть платежного оборота, представляет собой процесс непрерывного движения денежных знаков в наличной и безналичной форме.

Денежное обращение – часть денежного оборота, переход денежных знаков от одних субъектов к другим.

Безналичный оборот – записи по депозитным счетам.


  1. Организация безналичных расчетов.

Формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями; по инкассо; по аккредитиву; чеками; в иных формах, предусмотренных законом.

Платежное поручение- письменное распоряжение плательщика обслуживающему его банку оплатить указанную в данном распоряжении сумму лицу, обозначенному в качестве получателя денежных средств, за счет средств, находящихся на расчетном счете плательщика. Самая распространенная форма безнал. расчетов.

Расчеты по инкассо-это форма проведения безналичных расчетов, когда клиент дает обслуживающему его банку поручение осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа в пользу клиента.

Аккредитив - это форма проведения безнал. расчетов, при которой банк, действуя по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указаниями, обязуется произвести платежи получателю ден. средств. Банк, выставивший аккредитив, т.е. банк плательщика, именуется банком-эмитентом. Если расчеты по аккредитиву осуществляет банк, обслуживающий получателя ден. средств, то он называется исполняющим банком. Аккредитив яв-я самой сложной и дорогой формой безнал. расчетов, поэтому расчеты им производятся в Р. крайне редко.

Чек- ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодателю. Чеки могут использоваться как физ., так и юр. лицами. При этом расчеты чеками между физ. лицами не допускаются.

Иные формы безнал. расчетов: пластиковые карты; клиринг; дорожные чеки; электронные расчеты.

Пластиковая карта-это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца карты.

Клиринг-система безнал. расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств сторон, участвующих в расчетах.

Дорожные чеки- это альтернатива наличным ден. средствам. Они занимают место между нал. ден. ср-вами и обычными чеками. Используются для осуществления расчетов в деловых и туристических поездках в зарубежные страны.

Электронные расчеты - расчеты, проводимые при помощи электронных устройств и средств связи. Н: расчеты при помощи компьютеров, ч/з Интернет.


  1. Система межбанковских расчетов.

Межбанковские расчеты – система безналичных расчетов между кредитными организациями.

Функции


  • размещение денежных средств в виде депозитов и кредитов

  • переучет векселей друг у друга и в ЦБ

  • покупка/продажа ценных бумаг

  • предоставление централизованных кредитов

  • расчетно-кассовое обслуживание клиентов по поручению друг друга на основе корреспондентских отношений.

Для осуществления расчетов заключаются договоры между кредитными организациями и открывается корреспондентский счет.

Корреспондентский счет – это банковский счет, на котором отражаются расчеты одной кредитной организацией по поручению другой, на основе договора.

Особенности межбанковских расчетов


  1. Существуют только в безналичной форме

  2. В современной форме как правило в электронном виде

  3. Производятся в пределах кредитового сальдо по корреспондентскому счету банка-плательщика.

  4. Используются официальные информационно-платежные средства для извещения о переводе денег в адрес получателя.

Расчеты могут производиться через

  • расчетную сеть Банка России (РКЦ)

  • кредитные организации по корреспондентским счетам «Лоро» и «НОСТРО»

  • небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции (клиринговые палаты)

  • внутрибанковскую расчетную систему

Авизо – официальное извещение одним банком другого о выполнении расчетных операций по корреспондентским счетам или счетам клиентов. По кредитовым деньги перечисляются, по дебетовым – списываются.


Теоретические вопросы по дисциплине «Финансы и денежная система»


  1. Деньги и их функции. Роль денег в экономике. Спрос на деньги.

Деньги – специфический в силу своей эк.сущности товар, выполняющий роль всеобщего, универсального эквивалента.

Функции:

1)мера стоимости – деньги всеобщий эквивалент, измеряющий стоимость всех товаров

2)средство обращения – средство обмена

3)средство платежа

4)средство накопления

5)мировые деньги – применяются в международных расчетах



Эк.роль денег в том, что деньги – это средство выражения ценности товарных ресурсов, участвующих в данное время в хозяйственной жизни общества, это универсальное воплощение ценности в формах, соответствующих данному уровню товарных отношений.

Спрос на деньги – стремление эк.субъектов (населения, фирм, государство) сохранить часть активов в ликвидной форме и в форме денежных запасов.

Общий спрос состоит из:

1)трансакционного спроса – спрос на деньги как средство обращения, его объем определяется величиной номинального ВВП, он не зависит от ставки банковского процента

2)спекулятивный – спрос на деньги как средство сохранения и приумножения ценности, зависит от ставки банковского процента. чем ниже ставка, тем больше объем спроса на деньги.

При равенстве спроса на деньги и денежного предложения устанавливается равновесие на денежном рынке.


  1. Денежное предложение и денежные агрегаты.

Денежное предложение это все денежные средства которые находятся в обращении вне банковской системы, т.е. это денежные средства которые находятся в обращении у населения и депозитные операции.

В РФ принята следующая система денежных агрегатов:



М0 - наличные деньги в обращении

М1 = Мо + средства предприятий на р/с, бессрочные депозиты, средства страховых компаний

М2 = М1 + срочные депозиты

М3 = М2 + депозитные сертификаты + некоторые виды государственных ценных бумаг.


  1. Структура денежного предложения и методы его регулирования.

следующая страница >>